延迟退休的背后，你是否准备好了养老？

　　随着我国人口结构逐年发生变化，其中65周岁以上的老年人所占比例较高，而每年新出生的婴儿较少，即出生率屡创新低，因此，促使人口老龄化问题较为突出。

　　而微博热搜中，#人社部回应延迟退休#、#你有养老焦虑吗#、#五位单身姐姐的养老之家#等热门话题时刻也在提醒着人们，养老是个大问题。那你是否准备好了养老？

　　对于养老方式来讲，大家一般就会想到社保中的养老保险、商业养老保险。今天就来说一下社保养老金和商业养老保险。

　　1、社保养老金

　　常见的社保养老的缴费方式有两种，一是工作单位缴费，也就是五险。二是以个人就业者的身份直接到社保窗口交费参保，这种方式只需缴纳养老和医疗即可。还有另外一方式一般会出现在老年人身上，那就是补缴养老保险，参保人员达到法定退休年龄后，若城镇职工养老保险缴费不足15年，可以按照国家有关规定在待遇领取地延长缴费至满15年。

　　社保的养老金组成也是由两部分组成，基础养老金和个人账户养老金。

　　基础养老金的多少主要取决于当地上年度在岗职工月平均工资、历年本人缴费工资基数与当地平均工资的比例、缴费年限则会三个因素，换句话来说，如果着三个值越大，那你拿到的基础养老金越多。

　　个人账户养老金是由你每月缴纳个人工资的8%累计而成的，取决于缴费工资和缴费年限。同样的，你的缴费工资越高、缴费年限越长，个人账户储存额越多，退休后的个人账户养老金部分也就越多。

　　2、商业养老保险

　　在商业保险中有养老用途的产品主要有两类：年金险和增额终身寿险。年金险是到时间按照固定的金额每年或每月领钱，分中短期、长期、终身几种类型。现在很多公司还会在年金险的基础上附加一个万能账户。万能账户功能类似余额宝，年金返还后进入这个万能账户可以按照一定的结算利率增值，使得收益更高。万能账户的优势是下有保底收益，上不封顶，但是超过保底部分的收益是不能保证，会根据保险公司的年利率会产生相应的变化。

　　增额终身寿险，虽然名字中带有寿险，却和传统的寿险有着一定的区别。传统寿险是纯保障型险种，主要用于身故保障。增额终身寿险则是弱化了保障的功能，主要是通过保额的固定递增带动现金价值的递增，然后通过部分或全部减保取现功能进行领取。它不和年金险一样按年返还，而是按照自己的需求进行减保领取。

　　增额终身寿险的优势在于收益非常确定，到哪一年保单现金价值多少钱投保的时候就写在合同上，你完全不用担心今后你拿到手的是多了还是少了。

　　总的来看，除了基本的社保养老金之外，其他作为养老用途的保险产品最好具备本金的绝对安全、不能被挪作他用、保证稳定的收益、能提供终身的现金流等四点特质。这才是选择商业养老保险的关键所在。

　　社会基本养老保险由于工作性质的不同，所导致的养老金的钱数也有不同，但是为了拥有一个更好的老龄生活，建议在配备一份商业养老保险。