“养老自由”灵魂之问：如何保障你的养老钱能够花？

　　纵观人类文明发展史，追求生命的延长始终是人类的终极梦想，正如“长命百岁”这句国人常常送给老年人的祝福语，寄寓着我们对于活得更久的美好希冀。立足这一角度，老龄化正是人类文明进步的产物。

　　从1865年，法国第一个进入老龄化社会至今(65岁及以上老龄人口占比超过7%)，全球已有近100个国家和地区相继步入老龄化阶段，老龄化成为了整个人类社会发展的共同趋势。

　　将目光拉回我国。2021年底，随着我国65岁及以上老龄人口占比达到14.2%，标志着我们已经身处深度老龄化社会。而1962~1963年出生的5385万人正面临退休，出生率却持续走低，这意味着我国将很快进入人口负增长的状态。

　　在此背景之下，如何让社会更加关注老龄化相关议题、让产业理顺老龄化应对模式、让民众不再为老去后的开销和去处焦虑，成为8月5日第四届世界大健康博览会·长寿时代高峰论坛的主要研讨内容。

　　西方视角：应对老龄化需要呼吁者和引领者

　　2016年，一本名为《百岁人生》的专著在英国问世，启发人们重新思考人均预期寿命不断增长后对于传统人生“三段式”（全职上学、全职工作、全职退休）的颠覆与改变。作为《百岁人生》的作者，伦敦商学院管理实践教授琳达·格拉顿认为，没有任何一个国家为老龄化社会做好了准备，几乎每一个国家都是在惊愕当中发现，一个老龄化的社会已经到来，而每一个发达国家几乎都将步入老龄化社会。

　　尽管如此，琳达·格拉顿曾参与的调查显示，英国人还是不愿提前思考和规划老去之后的事情，为此，英国某大型保险公司的CEO担任起了政府部门的老龄化发言人，站出来告诉人们社会和时代的变化，以及应该为了预期寿命的延长而保持更好的健康、工作更久的时间、存更多的钱。显然，各个国家的情况如此相似，中国也不例外。

　　达沃斯世界经济论坛前CEO克劳德·萨马加也表示，人口老龄化作为当今包括中国在内的许多国家必须面对的最关键挑战之一，意味着我们需要确保养老金体系的扩展和维持能力，而保险公司和资产管理公司在有效管理民众退休计划中的私人供给部分方面将变得越来越重要。“我们看到中国保险公司和金融市场的发展，正在成为应对老龄化挑战的重要元素。”

　　诚然，以泰康首创的“幸福有约”终身养老计划为例，通过将养老年金险组合养老社区入住函达成提前筹资、老有所养等多重效应的新商业模式，既能有效补充国家基本养老金的不足部分，又能以遍布全国26城的泰康之家高品质医养社区为退休老年人提供“享老”生活新选择，以市场之力改变着人们消极面对老后人生的传统观念，重塑着国人的养老方式。

　　但实际上，在2008年泰康刚刚打开养老行业的大门时，却因养老产业重资产、长周期、慢回报的特点，遭到了外界的诸多不解甚至质疑。15年的坚持深耕，让泰康造就了日臻成熟的医养康宁生态布局，不仅成为同业的参照标杆，也为人身险行业的转型打开了一个可借鉴、能纵深的口子。

　　意大利经济发展部原副部长米凯莱·杰拉奇也表示，老龄化危机将为一些改革的加速提供积极作用。

　　例如，如果想要释放中国家庭为预防性疾病、子女教育等问题开展的大量储蓄，也就是经济学中所说的预防性储蓄，以减少其对于经济发展的负面效应，政府需要以更便宜的价格、甚至免费来提供这些服务，这同时也能够让人们愿意生育更多的子女。“我们要确保家庭不会因为经济原因推迟生育，所以需要减轻一些负担，继而改善养老资金和人口问题。”

　　筹资挑战：从“想到”到“做到”的三个门槛

　　一般来说，需求端的改变总比供给端要滞后一些。

　　从需求端来看，目前多数人已经接受有必要为养老生活筹措资金的概念，但却缺乏具体安排，也就是说“意识到了，行动没到”。

　　明德丰怡精算咨询总监黄雪昀认为，从“想到”到“做到”之间还需要跨过三个认知门槛，包括让用户明白该如何做养老筹资、如果不提前规划筹资有何危害、以及应该由谁来做。

　　“很多人并不知道不做详细的养老资金规划，对个人而言到底有多大的影响。既然如此，那不妨就先放一放，这是很多人的现实考虑。”黄雪昀说到。

　　至于“谁来做”的命题，毫无疑问，长远期的养老筹资是一件相当专业的工作，它的复杂性远远高于日常生活投资，因此必当需要借助专业的财务规划顾问来辅助开展全面充分、体现个性化需求的养老资金规划安排。

　　这里还要注意，日常储蓄和养老筹资并非一回事。虽然中国人通常都有自主储蓄的意识，但其用途不特定、期限相对较短，而真正的养老筹资是专门服务于为养老生活筹措资金的特定目标、且期限通常在20年以上，能够真正发挥复利、杠杆等资金配置的时间和空间效应。

　　泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升也认为，对于呼啸而来的老龄化社会而言，能否找到一个最佳的筹资模式非常关键，这正是长寿时代泰康方案的核心要义，即把金融保险、投资理财和养老健康服务有机结合，通过深耕寿险产业链，将虚拟保险和实体医养深入组合，构造出长寿、健康、富足的三大闭环，以专业的机构鼓励人们早存钱，再由专业机构投资，保证老龄人群健康和长寿的财政支持。

　　“泰康期待从根本上解决我们能否优雅老去的一系列问题，”陈东升说。

　　而当人们对于如何度过老龄生活的预期变得积极之后，也就更加有动力及早规划养老安排。

　　政策支持：托底、机制与空间

　　养老产业的发展，必然离不开政策的支持。

　　全国政协委员、原财政部财政科学研究所所长、华夏新供给经济学研究院院长贾康认为，讨论发展大健康产业的前提是，要由政府托底，让社会弱势群体得到医疗和养老保障，在托底体系的基础之上，进而对接健康适度的医养产业化。

　　克劳德·萨马加也在发言中提到，应对老龄化危机的方法不可能是一次性的解决方案，而是需要政策和解决方案的相互结合，例如调整养老基金体系，让保险和金融企业在补充国家基本养老保险方面发挥更大作用；开发更多的终身风险防护和培育计划，以使人们了解这一领域的最新知识等。

　　另外，贾康还表示，当前我国的大健康产业产业仍然存在发展不平衡和有效供给不充分的问题，因此，有必要立足大健康产业的需求端，“消除消费需求、投资需求和外贸进出口需求的三大堵点”，推进有内生动力的医养健康产业市场化、专业化发展，促进医疗卫生事业城乡一体化、互补化发展。

　　银保监会人身险部健康险处处长宫瑞光也说到，银保监会人身险部正在不断完善监管政策，引导保险业为老龄人设计具有针对性的商业健康险产品，例如用足用好商业健康保险个人所得税政策，将商业长期护理保险纳入税优产品范围。

　　在医保方面，近年来多地都在探索开展允许老龄人和带病人群投保的城市定制型商业健康险业务。为了提升其运营效率和服务水平，银保监会也正在指导行业协会研究制定商业健康险的药品目录，以及护理人员、护理机构的服务评价和管理标准。

　　坚守“商业向善”的理念，陈东升在发言中表示，面对长寿时代，泰康的商业模式是具备普适性的，让更多老龄人在未来享受到更高的生活质量是泰康的理想。“商业创新遵循两个本质原则：一是让人们的生活更便捷，二是让产品的价格更便宜。”

　　养老观念的改变和商业创新的普及需要整个社会和行业共同推动，因此开放交流十分有益。随着世界大健康博览会在今年升级为国家级博览会，陈东升也希望长寿时代论坛能够从学术讨论延伸至产业层面，以推广更多养老生活方式，满足人民群众对美好生活的向往；同时，长寿时代论坛也将成长为一个不局限于泰康的开放平台，为我国的大健康养老产业注入更强的生命力。