从《红楼梦》贾母“养老钱”之争，谈长寿时代财富管理

　　最有资格谈“老龄人财产保护”这个话题的，当《红楼梦》中贾母莫属。这位荣国府中辈分最长、威望最高的史老太君，经60余载的积累，个人的“体己”（私房钱）数额之巨，恐怕连贾母自己也搞不清楚了。这时候，如何管理这笔财产就成了很大的问题。贾母把自己积攒的最后一笔“私房钱”全部分配给了子侄孙辈救急，只留下了一点“等我死了做结果我的使用”。

　　从贾母身上，我们看到许多老龄人财产保护中的一个困境，即这些老龄人普遍有一定财产积蓄，依然享受不到安逸老年。

　　在当今长寿时代社会，“养老要趁早”，30岁规划养老已达成共识。“我们努力的活着。只是为了年轻时不拖累生我们的人，年老了不拖累生我们的人”。

　　截止到2019年，全球预期寿命已经达到72.6岁，发达国家普遍迈过80岁门槛。长寿时代将成为人口转变下的新均衡，也将带来健康时代、养老时代和财富时代的新变革。

　　长寿时代，我们活得更长，也将面对贾母面临的问题，“老年人安，则家庭安，家庭安，则社会安”。关于此类问题，泰康保险集团创始人兼董事长陈东升先生，在其新书《长寿时代》里，对“长寿时代”的理论与对策进行了详细的阐述。

　　从养老社区出发，幸福有约、中高净值客户、健康财富规划师、体验式销售，最终回到养老社区，渐进式创新擘画商业蓝图，长期主义的超级闭环诠释了泰康的规划和情怀。

　　与时代共振的前瞻布局

　　如何将企业与行业的命运，与国运民生同频共振，将决定着一家企业乃至一个行业的未来。不可否认的是，人口老龄化是当今国际社会所面临的最为严峻的挑战之一。

　　中国老年学和老年医学学会会长刘维林指出，从今年起，我国将迎来建国以来长达14年的第二个老龄人口增长高峰，每年将以1200万以上的老龄人口速度增长，60岁及以上老龄人口2024年将达到3亿，2033年将达到4亿，2050年将达到5亿。而保险也成为越来越人的刚需。这从一组数据中不难看出：2020年底全行业90家寿险公司中总资产为19.98万亿，比2019年底的16.96万亿增加了3.02万亿，2020年行业的规模保费收入为3.92万亿，比2019年的3.87万亿略有上升，新单保费明显下滑，但续期保费仍然有所增长。

　　当下深度转型中的保险行业，比以往更需要寿险业为数不多的成功升级典范，带领迷茫的市场经营主体穿越传统保险的窠臼。泰康便是如此。泰康“保险+医养”的创新之路，无疑是中国保险行业最受瞩目者。

　　“幸福有约的伟大创新，解构了传统的保险行业。”在“第三届长寿时代医养高峰论坛暨泰康方案升级发布会上，泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升表示，从养老社区出发，幸福有约、中高净值客户、健康财富规划师、体验式销售，最终回到养老社区，成为一个超级闭环。

　　这个超级闭环的背后，是陈东升坚持数年的一整套价值观和方法论。而长期主义是泰康，也是陈东升带给世界最突出的特质。

　　15年前，陈东升以前瞻性的战略眼光率先提出建设养老社区的构想，尽管当时曾被质疑为圈地。作为一家创新型寿险公司，泰康彼时思考的，不仅是资金和服务的延伸，更是从保险到养老的延伸。

　　10年前，一款名为“幸福有约”的寿险产品横空出世，尝试将虚拟保险与实体服务结合，这也标志着全新的养老商业模式在中国正式落地。

　　5年前，泰康推进队伍转型，打造健康财富规划师（HWP），以衔接“幸福有约”和泰康之家养老社区。这支销售队伍横跨保险、健康养老和财富管理三大领域，实现高度职业化、专业化、精英化。

　　十余年来，泰康与资本大鳄决绝陌路，选择把保险资金砸在周期长、见效慢的医养产业，并一直沿着这条别人没有走过的道路砥砺笃行。为何能在艰辛的道路上耐得住寂寞？陈东升表示，把医养事业进行到底，这是我人生最大的理想和目标。

　　“中国进入长寿时代，就是眼前的事。”陈东升表示。而为了这个已到眼前的事，泰康已经准备了15年。

　　2007年，泰康开始医养探索，从接管社会养老院、尝试轻资产养老会所开始，逐步探索出一条自建养老社区的发展模式，并成为这一领域公认的先行者与领先者。

　　在当时的中国保险行业，很多人对养老保障计划长期占用资金的方式认同感较低，令相当数量的产品空有养老的名头，却仍是一种短期理财的手段。而泰康在长期养老布局的基础上，以“幸福有约”的出现为标志，打造出一种新的商业模式。

　　对于客户来说，购买“幸福有约”不仅获得的是入住泰康养老社区的资格以及高品质的医养服务，也是一份通过复利财富积累、实现与养老生活相契合的资金财务方案。

　　随后，泰康提出“长寿时代”理念，形成了“长寿、健康、财富”三大解决方案，进一步将“保险+养老”的商业模式扩展至“保险+医养”，形成保险大健康的全新商业模式闭环，也改变了人寿保险不产生批量高净值客户的历史。

　　与此同时，泰康高净值客户数量也从10年前的5000余人，增长到如今的14万人。

　　财富传承，全面升级

　　随着高净值人群的增多，这类人群在财富管理，资产配置方面更加多元。在财富传承的方式中，保险成为是首选，很多消费者表示，在选择财富传承方式时，他们会购买保险，养老险、对接信托的传承类保险也成热门。

　　泰康保险集团联合尼尔森IQ共同发布的《2022年中国中高净值人群医养白皮书》显示，我国最具养老意识的中高净值人群对医养及财富方面的规划意识已愈加清晰，但准备工作仍存在诸多不足。

　　《白皮书》指出，疫情影响以来，中高净值人群以更谨慎但不躺平的心态面向长寿时代，这期间非必要开销支出减少，但仍保持高奋斗动力，更积极筹备医疗与养老所需的资金和资源。

　　中央财经金融学院教授张宁认为，每个人生命质量都需要三个守护者，可以是自己也可以是别人，分别是守财人、守命人和守心人。财富管理的优化可以提升健康预期寿命，客户收获的远远超过财富带来的价值。

　　目前，泰康已实现全国26城29家养老社区的布局，在项目数量、单元规模、入住规模及配套医疗康复设施等维度不断完善的同时，泰康的模式也面临着全新的挑战。

　　一方面，上至国家顶层设计，下到亿万百姓的刚需，如何守护最美"夕阳红"，以高质量养老服务满足老龄人多层次需求，事关百姓福祉。

　　另一方面，寿险业的转型已进入深水期，风险事件会推动具有消费能力的一部分人考虑避险，社会整体的风险保障意识增强，消费者对保险产品品质和服务体验逐渐有了更高要求，消费习惯和消费需求均发生了很大变化。

　　不过，中高净值人群财富管理仍缺乏专款专用的筹资理念，通过保险产品为财务目标筹资的意识处于起步阶段，并且中高净值人群通过保险锁定高端医疗资源的理念有待形成，而且在居家养老及康复护理方面遇到的问题也不断显现。

　　基于此，在“幸福有约”10周年之际，一场全面的升级营运而生。此次论坛发布了包括“长寿有约、健康有约、财富有约、善寿有约”在内的全新幸福有约产品体系，进一步覆盖长寿、健康、财富三大闭环中客户的各类需求。

　　“善寿有约”通过终身寿险+善寿有约确认函，提供从财富传承到生命礼赞、精神传承一系列专业化、定制化生命关怀解决方案，也标志着泰康长寿闭环产品体系打造基本完成。

　　至此，泰康正式形成了“幸福有约”的单一产品到“四个有约”产品体系的全新格局，也使得泰康方案得以对接更加多元化、个性化的市场需求，更加符合我国的市场特性及中高净值客群的特点。

　　创新是不间断的过程

　　在行业变局的大背景下，带有医养性质的康养服务产业入局者不断。

　　从寥寥数亿到四万亿元的保费，中国寿险行业走出来一条长达三四十年的高光向上路径。然而，旧有的寿险商业模式与市场发展的不适配性，在当下已经显露无疑。

　　而已形成清晰的商业模式并付诸于实践的泰康，成为养老方式变革的倡导者和推动者。而泰康之所以有这样的底气，来自于其实力基础和创新基因。

　　随着老龄化社会的加速和劳动力人口的减少，国内适龄的人口红利高峰已过，这使得传统寿险商业模式的数量基础受到了冲击。去年以来，突遭百万人力减员、新单保费和新业务价值连续的负增长、近乎腰斩的股价，渲染了寿险转型之困和当前之苦。

　　不过，14亿的人口、人均一万美元的GDP、橄榄型社会的建设目标，都诉说了中国对大养老、大健康的显示需求。银保监会相关负责人表示，近期将出台文件推动专属商业养老保险常态化经营，以鼓励更多符合条件的机构开展经营。

　　对于保险业来说，谁能更好地服务于养老，谁就能抓住这一机遇，得到更多的社会转型红利。

　　显然，泰康起步最早，走得最远。在陈东升看来，创新，特别是商业模式的创新是一个不间断的实践、试错、思考、摸索、试行，最后形成一整套的逻辑体系。

　　20年的积累和创新，泰康有了大投入、慢回报、长周期的护城河式模式，实质性地改变了传统保险产品的形态，将虚拟的金融合同演变为实体的养老社区，并构建了现实的全新销售场景。

　　2020年面对新冠疫情影响，泰康人寿化危为机，业务增速行业领先，规模保费超1880亿元，同比增长14.5%。2021年，泰康人寿保费收入增速超10%，更难能可贵的是，新单价值也实现了正增长。今年上半年，泰康人寿上半年实现保费收入为970.92亿元，稳居17家非上市寿险公司百亿保费俱乐部第一。

　　正如北京大学经济学院的孙祁祥教授感慨：基于英国学者琳达•格拉顿等人近年来提出的“长寿时代”的理论，而陈东升先生将老龄化问题及长寿风险问题拓展到了一个更大的背景、更宽的口径、更长的周期来进行观察。在国家应对人口老龄化的战略中，在推动中国走向长寿、健康、富足社会，泰康迈出了革命性的领先步伐，不仅仅只是推动潮水向前，还将润泽每一片流经的土地。

　　结语

　　从古至今，类似贾母的“养老钱”之争在泰康的规划下有了新的解答，这不仅体现了时代的进步，也体现了泰康集团在长寿时代坚持大健康战略，推进健康中国建设，不断为实现人的全面发展而努力。长寿时代是关系人类未来发展的重大课题，如何让长寿时代不伴随贫困和疾病，让人们在长寿时代对美好生活的向往成为现实，是国家、社会和企业都在思考的问题。长寿时代同时也是健康与财富的时代，它必将深刻改造人类社会经济，也必将催生全新的解决方案。